Проблемы и перспективы финансовой грамотности населения

4 апреля 2023

На сегодняшний день тема финансовой грамотности является одной из актуальных, как в масштабе отдельно взятой личности, так и в масштабе государства. Последние исследования показывают, что: «большая часть заемщиков при взятии кредита не вполне реально оценивает свои возможности, в большинстве случаев не обладает полной информацией о размерах выплаты кредита и сроках его погашения, о возможных последствиях в случае несвоевременной выплаты текущих платежей. Нередко люди как бы находятся в состоянии эйфории, беря кредит с целью удовлетворения возникающих у них потребностей, зачастую формируемых или подогреваемых продавцами товаров и услуг, обещающих им исполнение их же ланий в кратчайшие сроки и при минимальных усилиях».

Финансовая грамотность — прежде всего это достаточный уровень знаний и навыков в области финансов, который позволяет правильно оценивать ситуацию на рынке и принимать разумные решения. А также, это:

- образование в сфере банковских услуг, страхования, ценных бумаг, налогообложения, пенсионного обеспечения; выработку системного представления о роли финансов в жизни в условиях рыночной экономики; приобретение базовых знаний о рыночной экономике, предпринимательстве и фирмах;

- развитие навыков собственного управления личными финансами, азов предпринимательства и инвестирования денег в современных условиях;

- умение самостоятельно находить необходимую экономическую информацию, элементарное владение различными видами финансовых и экономических инструментов и их эффективное использование; воспитание экономического мышления и способности к восприятию и обработке поступающей экономической информации;

- формирование представления об инвестиционных предпринимательских рисках, возможных рисках мошенничества, о способах их оценки, мерах предотвращения или смягчения.

В настоящее время существуют государственные программы, реализуемые в Российской Федерации, направленные на повышение уровня финансовой грамотности населения России. Ключевым документом, прямо относящимся к рассматриваемой проблеме, является Распоряжение Правительства РФ от 25 сентября 2017 г. № 2039-р «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017–2023 гг.». Настоящая Стратегия определяет приоритеты, цели и задачи, способы эффективного достижения целей и решения задач в сфере государственного управления отношениями, возникающими в сфере повышения финансовой грамотности населения, создании системы финансового образования и информирования в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг в Российской Федерации на среднесрочный период. Исходя из целей и задач, декларируемых в данном документе, можно сделать вывод о том, что государство заинтересовано в повышении общего уровня финансового просвещения граждан. Важным документом в рамках рассматриваемого вопроса так же является «Стратегия развития национальной платежной системы» (одобрена Советом директоров Банка России 15.03.2013, протокол N 4). Интересно отметить, что оба документа, упомянутые выше, достаточно сильно взаимосвязаны. Эта взаимосвязь, которую можно назвать и преемственностью, проявляется в том, что финансовая грамотность населения нужна государству для внедрения инновационных банковских технологий, таких, как, бесконтактная оплата покупок, мгновенные переводы денежных средств по номеру телефона и других. Ни для кого не секрет, что государственная власть и банковский сектор очень тесно взаимодействуют друг с другом, поэтому зачастую интересы государства совпадают с интересами самой банковской системы. Соответственно, многие принимаемые законы, регулирующие сферу денежных отношений, направлены, в первую очередь, на четкое регулирование деятельности банков в части реализации их полномочий и оказания финансовых услуг населению.

В «Распоряжении Правительства РФ от 25.09.2017 N 2039-р «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017–2023 годы» дается точное определение ключевых терминов.

«Финансовое образование» - процесс, посредством которого потребители финансовых услуг (инвесторы) улучшают свое понимание финансовых продуктов, концепций и рисков и с помощью информации, обучения развивают свои навыки и повышают осведомленность о финансовых рисках и возможностях, делают осознанный выбор в отношении финансовых продуктов и услуг, знают, куда обратиться за помощью, а также принимают другие эффективные меры для улучшения своего финансового положения. В русскоязычной среде под этим понимается скорее просветительская деятельность и точнее может быть названо финансовым просвещением.

«Основы финансово грамотного поведения» - сочетание финансовых знаний, установок, норм и практических навыков, необходимых для принятия успешных и ответственных решений на финансовом рынке и являющихся результатом целенаправленной деятельности по повышению финансовой грамотности.

В «Распоряжении Правительства РФ от 25.09.2017 N 2039-р «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017–2023 годы». Содержится раздел «Подготовка граждан к жизни в старости», что является ярким примером актуализации вопроса финансовой грамотности населения Российской Федерации в Правительстве. Данный раздел посвящен, стимулированию интереса населения к теме пенсии и пенсионных накоплений, а также необходимости уполномоченным организациям разъяснять гражданам нюансы законодательства в части пенсионного обеспечения. В частности, раздел «Подготовка граждан к жизни в старости» содержит следующие положения. Для эффективной организации деятельности по этому направлению в рамках настоящей Стратегии необходимо:

- Стимулировать у граждан мотивацию и навыки заботиться о своей будущей пенсии, в том числе путем участия в формировании дополнительных источников дохода после выхода на пенсию;

- Повысить финансовую грамотность граждан по пенсионной тематике путем привнесения достоверных и актуальных знаний из компетентных источников;

- Информировать граждан об основных положениях и изменениях в пенсионном законодательстве о порядке формирования пенсионных прав, расчете пенсий в системе обязательного пенсионного страхования;

- Популяризировать среди населения, в первую очередь среди работающих граждан, практику получения информации по пенсионной тематике, в том числе связанную с формированием личных пенсионных прав и прогнозированием размера пенсии.

Стоит подчеркнуть, что финансовая сфера окружает нас практически каждодневно. Финансовую грамотность необходимо повышать, чтобы со временем становилось общественной нормой: рациональное потребление, оценка личных возможностей и рисков, эффективное инвестирование и приумножение благосостояния населения, принятие ответственных решений было осознанным.